Как пересчитать кредит при досрочном погашении?

пересчитать кредит при досрочном погашенииПри заключении кредитного договора банк, обычно, для удобства клиентов, распечатывает график погашения кредита и процентов по нему. И если клиент не будет допускать просрочки по уплате кредита, и не будет гасить его досрочно, то ему остается только совершать платежи в соответствие с этим графиком. Однако так бывает довольно редко.
Заемщикам не нравится переплачивать, без крайней необходимости, за пользование кредитом, и они стараются при первой же возможности погасить его досрочно. Если договором не предусмотрена комиссия за досрочное погашение, это, несомненно, выгодная операция. Если же комиссия есть, то необходимо все хорошо посчитать.

Схемы кредитования

Банки предлагают два варианта: аннуитетная и дифференцированная схемы погашения кредита. При аннуитетной схеме заемщик ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму. Одна ее часть направляется на погашение кредита, а другая на выплату процентов. Дифференцированная схема предполагает ежемесячное погашение одинаковой части основного долга. Этот платеж увеличивается на сумму процентов за пользование кредитом в течение месяца. Например, кредитор взял в Сбербанке кредит на сумму 300 000 руб. на срок три месяца под ставку 10% годовых. Схема погашения по двум схемам кредитования будет выглядеть так:

Периоды Аннуитетная схема Дифференцированная схема 1 тип Дифференцированная схема 2 тип
Кредит Проценты Всего Кредит Проценты Всего Кредит Проценты Всего
Январь 99 171 2 500 101 671 100 000 2 490 102 490 100 000 2 548 102 548
Февраль 99 998 1 673 101 671 100 000 1 660 101 660 100 000 1 534 101 534
Март 100 831 840 101 671 100 000 830 100 830 100 000 849 100 849
Всего 300 000 5 013 305 013 300 000 4 980 304 980 300 000 4 931 304 931

Дифференцированная схема кредитования бывает двух типов.
Первый тип
Банки, при расчете процентов за месяц, исходят из того, что в году 12 месяцев. Тогда ежемесячная процентная ставка определяется делением годового процента на 12 месяцев. В нашем случае месячная ставка будет равной 10/12=0,83%. Сумма процентов за месяц получается путем умножения остатка по кредиту на месячную процентную ставку.
Второй тип
Банки исходят из предположения, что в году 365 дней. Определяется дневная процентная ставка, для этого годовая ставка делится на 365 дней. Сумма процентов за каждый месяц исчисляется по формуле: Дневная процентная ставка*количество дней в месяце*сумма остатка кредита/100.

Аннуитетная схема

Расчет ежемесячного аннуитетного платежа ведется по сложной схеме. В числителе сумма кредита, умноженная на размер месячной процентной ставки. В знаменателе из единицы вычитаем сумму единицы и размера месячной процентной ставки, возведенную в степень числа месяцев действия кредитного договора. Этот расчет можно сделать в таблице EXCEL с помощью функции ПЛТ. Проще всего воспользоваться для этих целей специальными бесплатными программами – кредитными калькуляторами.

Досрочное погашение кредита

Возникает вопрос, как пересчитать кредит при досрочном погашении при дифференцированной схеме погашения кредита? Это совсем несложно сделать при расчете по второму типу. Необходимо пересчитать только сумму процентов. Если погашение произошло в середине месяца, то за этот период подсчет ведется по формуле: Дневная процентная ставка* количество дней с начала месяца до даты погашения*остаток кредита/100.
При аннуитетной схеме пересчитать кредит при досрочном погашении будет довольно сложно, особенно, если погашение произошло в середине месяца. Многие банки, для предотвращения путаницы, практикуют двухступенчатую схему платежей. Заемщик заранее обязан перечислить на открытый в банке расчетный счет сумму, необходимую для очередного платежа, а банк в строго определенный день месяца производит погашение, в том числе досрочное, кредита. После этого составляется новый график платежей.
Приблизительно по такому же принципу действуют банки и при дифференцированной схеме по 1 типу.
Попробуем пересчитать кредит при досрочном погашении в Сбербанке с уменьшением ежемесячной суммы погашения, 31 января кредита в сумме 50 000 руб. Новый график погашения будет следующим.

Периоды Аннуитетная схема Дифференцированная схема 1 тип Дифференцированная схема 2 тип
Кредит Проценты Всего Кредит Проценты Всего Кредит Проценты Всего
Январь 99 171 2 500 101 671 100 000 2 490 102 490 100 000 2 548 102 548
досрочно 50 000 50 000 50 000 50 000 50 000 50 000
Февраль 75 102 1 257 76 359 75 000 1 250 76 250 75 000 1 151 76 151
Март 75 727 631 76 359 75 000 625 75 625 75 000 637 75 637
Всего 300 000 4 388 304 389 300 000 4 365 304 365 300 000 4 336 304 336

Составление нового графика может предусматривать не только уменьшение ежемесячного платежа, но и сокращение срока кредитования.
Основная масса населения не способна проверить правильность расчетов банка и поэтому верит тем графикам погашения, которые предлагают сотрудники кредитного учреждения. В каждом банке сотрудник с помощью специальной программы за несколько минут составит новый график платежа, исходя из пожеланий кредитора.

Нет комментариев

    Оставить отзыв